Para aquellos que acaban de ser papás o nuevamente papás, una de sus
mayores preocupaciones es cómo asegurar la educación de su hijo o hijos, desde
la primaria hasta la universidad. No se preocupen, ya existen planes de
inversión para educación. Aquí les diremos cuáles son y cómo aprovechar los
beneficios fiscales.
Como
cada fin e inicio de año, seguramente arrancas con grandes propósitos: bajar de
peso, no faltar al gimnasio, ser constante en tus clases de inglés, etc. Pero,
esos buenos deseos, son sólo deseos y con el paso de los días y meses los
olvidas.
¿Por qué sucede eso?
No es que tus propósitos sean imposibles de llevarse a cabo, pero tienes que tener presente que cada uno de tus objetivos debe contar con 3 cosas: 1) un plan, 2) metas alcanzables y; 3) un motivador. Y para mejores resultados, debes tener el consejo de un experto, quien te facilitará el camino a través de una guía que considere pequeños logros con una clara dirección a la meta final.
Esto
se aplica tanto para tus objetivos ligados a tu vida personal, profesional y
financiera. Si quieres bajar de peso, es importante que un nutriólogo te haga
un plan personalizado de alimentación. En el gym, un entrenador te podría
recomendar, de acuerdo con tu dieta, qué ejercicios son convenientes para cada
etapa.
Para tus clases de inglés, un verdadero experto puede analizar tu caso y diseñar un plan de estudios para mejorar y que tengas una meta específica, como, por ejemplo, aprobar el examen de certificación de tu trabajo o ingresar a la maestría. Con un plan ad-hoc, dejarás de sufrir porque otros te pidan platicar con un compañero, cuyo inglés está peor que el tuyo o pagues infinidad de niveles, sin ver avances.
Y
sobre tus objetivos financieros, sin duda éstos requieren metas alcanzables,
un plan y un motivador potente.
Para ilustrar estos aspectos tan importantes, platicaré el caso de una pareja: Moisés, Sara y su bebé Isaac.
Sara trabaja en el área de finanzas de una importante empresa de medios y Moisés es médico y labora en una aseguradora. Hace unos meses la llegada de Isaac les cambió la vida y ahora todo su tiempo libre, dinero y esfuerzo está dirigido al rey de la casa.
Sin embargo, en los temas financieros ha surgido un nuevo objetivo. Sara quiere estar segura de que su hijo podrá completar el ciclo escolar desde la primaria hasta la universidad, e incluso está pensando que podría cursar un posgrado o una especialidad en el extranjero. Por su parte, Moisés está más enfocado al pago de la hipoteca, los seguros de los autos, el súper, luz, agua, teléfono, el cambio de su celular, las comidas con amigos y los viajes. Aunque también piensa que hay que cumplir con la escuela de Isaac.
Para encontrar una respuesta a su inquietud, Moisés y Sara consultaron a su asesor financiero quien les hizo las siguientes recomendaciones:
1.- Reconocer el costo de la educación de Isaac.
Para esto les proporcionó un costo aproximado de los niveles escolares:
Nivel
|
Inscripción
|
Colegiatura12 meses
|
Valor Total
|
Ahorro pago anticipado
7%*
|
Primaria
|
6,000
|
4,500
|
360,000
|
25,200
|
Secundaria
|
8,000
|
6,000
|
240,000
|
16,800
|
Preparatoria
|
10,000
|
7,500
|
300,000
|
21,000
|
Universidad/4
|
18,000
|
11,000
|
600,000
|
42,000
|
Post Grado
|
250,000
|
17,500
|
||
Total
|
1,750,000
|
122,500
|
*Se utiliza el promedio de descuento por pago anticipado.
Fuente de cálculo: Costo aproximado de la educación por
ciclo basado en el estudio realizado por el área de productos y servicios de
Wealth Management en noviembre de 2012, utilizando la media de los costos
obtenidos en las consultas a padres de familia y escuelas.
2.- Generar un plan de pagos
programados
Para lograrlo se deben basar en un control de sus ingresos y
gastos para identificar su capacidad de pago. Si la capacidad de pago no fuera
suficiente, podrían cambiar de empleo para incrementar sus ingresos, trabajar
el fin de semana o simplemente reducir sus gastos.
Después de escuchar las sugerencias de su asesor, Moisés y
Sara se dieron cuenta de que no estaban realmente conscientes del alto costo de
la educación de Isaac. El asesor financiero los calmó al decirles que pueden
crear su propio plan utilizando las deducciones autorizadas.
Para aprovechar las deducciones autorizadas en la Ley del
Impuesto Sobre la Renta y de inversión, el asesor financiero les pidió incluir
en su plan los siguientes conceptos:
• Invertir sus
ahorros para la educación, podría generarles entre 100 y 200 mil pesos de intereses. • Incluir la un Plan
Personal de Retiro.
A través de este concepto podrían diferir impuestos. Este beneficio los ayudará
a acumular más dinero. • Deducir los gastos
permitidos por educación y transporte, así como los gastos médicos de Isaac. Esto pudiera
significar invertir en el plan ente 10 mil y 25 mil pesos por año, más
intereses. • Pagar cada año por
adelantado las colegiaturas para recibir entre un 10 y 15% de descuento. Esto
significaría un ahorro aproximado de 150 mil pesos.¿Y en el caso de muerte, de que Sara o yo faltemos? ¿Qué pasaría?, preguntó Moisés. El asesor les dio una respuesta concreta que los tranquilizó:
"Hay que considerar que el crédito hipotecario cuenta con pólizas para ambos, es decir si uno de ustedes fallece, el seguro cubre la deuda total y viceversa. Y considerando que ambos tienen seguro de vida en sus empresas, deberán revisar los montos que percibirían sus beneficiarios a su fallecimiento. También deberán analizar mediante un planeador anual, si la cobertura es suficiente para los gastos mensuales y el plan o colegiatura de Isaac. En caso de ser insuficiente, podrían incrementar la suma asegurada a un excelente costo, ya que las pólizas de empresas cuentan con un importante descuento".
Este
paso es muy importante ya que el asesor no recomienda pagar un seguro
adicional, si no es necesario, y en todo caso, Moisés y Sara podrían contratar
un seguro en donde el monto asegurado se reduzca conforme crece el saldo de la
inversión.
Por ejemplo, si el costo total de la educación es: 1,750,000 pesos (un millón setecientos cincuenta mil pesos), el monto asegurado a contratar el primer año debe ser por la misma cantidad, pero si para el año 5 el saldo de la inversión ya es de 336 mil pesos, el monto a contratar se reducirá a 1,414,000 (un millón 414 mil pesos)., lo que reduce de manera importante el pago de la póliza de seguro.
Año
|
Valor del plan
|
Saldo inicial en
Inversión
|
Monto asegurado
|
|
1
|
1,750,000
|
0
|
1,750,000
|
|
2
|
1,750,000
|
84,000
|
1,666,000
|
|
5
|
1,750,000
|
336,000
|
1,414,000
|
|
20
|
1,750,000
|
1,596,000
|
154,000
|
*Este ejemplo no considera el efecto positivo de los intereses ganados ni el efecto de inflación, para facilitar el ejercicio, e incluye un pago hipotético de 7 mil pesos mensuales. Las sumas mostradas son para efectos meramente ilustrativos.
A Moisés le surgieron otras preguntas relacionadas de cómo podría pagar mensualmente el plan de inversión de educación para su hijo Isaac, más los gastos fijos mensuales (hipoteca, seguros de los autos, vacaciones, luz, agua, teléfono etc.). El asesor le recomendó utilizar una gráfica de seguimiento mensual del Plan de Isaac junto con su plan de ingresos y gastos mensuales para cumplir sus otros objetivos.
Ante la explicación tan detallada que les dio el asesor, Sara no titubeo en contratar de inmediato un plan de inversión para la educación de Isaac, ya que su mayor motivador, es precisamente su hijo: De todas las inversiones, la de la educación en mi hijo, es la más rentable, comentó.
El asesor calculó la cifra mensual que se destinará para pagar todos los niveles de educación de Isaac, y aprovechando los intereses que ganarán en más de 23 años de inversión, los planes deducibles, pagos adelantados y deducciones autorizadas entre otros, el monto mensual se redujo a menos de 5 mil pesos mensuales.
Este ejemplo nos permite mostrar que invertir con anticipación en un plan, con una meta clara, alcanzable y con un motivador, es mucho más eficiente si contamos con el apoyo de un experto.
Actividad: Trabaja
con tu familia en un par de ideas que les puedan ayudar a monetizar el
conocimiento que han adquirido hoy y el que aprenderán en el futuro. ¿Cuáles
son sus motivadores más importantes? ¿Cuáles son las metas más rentables para ustedes?
